Votre indice de solvabilité - Comment bâtir votre "credit history"

Supposons que vous voulez emprunter de l’argent et que vous vous présentez dans une banque. Le banquier doit décider si vous aurez la capacité de repayer l’argent que vous demandez. Choisissons le cas où vous voulez emprunter mille dollars.Vous avez une bonne occupation avec un salaire de trois mille dollars par mois. Afin de décider s’il peut vous prêter l’argent que vous demandez, le banquier vous demande de remplir une fiche avec des informations comportant votre nom et adresse, votre numéro de sécurité sociale, la compagnie où vous travaillez…. Apres avoir fourni tout ce qui est demandé sur la fiche et apposé votre signature en bas de la fiche, vous la remettez au banquier. Il s’empresse de nourrir son ordinateur de l’information sur la fiche de demande. Il passe ensuite quelques minutes à chercher vous ne savez quoi sur l’écran de son ordinateur. Grand est evidemment votre étonnement quand le banquier vous apprend qu’il ne peut pas vous donner le prêt que vous avez demandé. La raison, avance-t-il est que vous n’avez pas de « credit history ». C’est la première fois que vous entendez ce terme, qui, semble-t-il, désigne la réalité qui vous a disqualifié dans votre demande de prêt. Votre étonnement semble justifié. Après tout, vous gagnez trois fois le montant que vous demandez et vous avez toutes les intentions au monde de payer la banque. Toute la situation vous semble inexplicable et totalement bizarre. Le banquier vous conseille de tout faire pour « build » votre « credit history ». Une fois à la maison, vous avez pensé et repensé à la situation à la banque plus tôt dans la journée. Vous ne savez toujours pas comment resoudre ce mystère. Commençons la resolution de votre mystère en disant qu’aux Etats-Unis il y a bel et bien ce qui est appelé « credit history ». Le même concept existe dans d’autres pays dévéloppés. Vu qu’il est difficile à une banque de mesurer le risque qu’ils prennent en prêtant de l’argent à un individu sans savoir si le prèt sera remboursé, les banques utilisent l’indice de solvabilite ( credit score) de leurs clients pour les jauger afin de prendre un risque calculé au lieu de reposer l’opération de prêt sur une simple promesse de paiement de la part du client. L’indice de solvabilité mesure la certitude qu’on peut avoir qu’un invividu X payera de l’argent qu’on lui prête. Un score est attribué à un individu suivant son histoire de paiement. Pour avoir un score, il faut alors qu’un individu ait eu une dette et repayé cette dette. Cela explique que quelqu’un qui n’a jamais eu une sorte de dette, n’a pas d’indice de solvabilité. Je sais que cela peut devenir une sorte de cercle, si on veut commencer par bâtir cette fameuse « credit history ». Comment avoir une histoire d’emprunt et de repaiement si toutes les compagnies veulent d’abord regarder votre score qui n’existera jamais parce que personne ne veut vous donner cette chance. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe une ou plusieurs methodes pour avoir le fameux « credit score ». La première technique pour établir une histoire d’emprunt et de paiement, consiste à obtenir une carte de crédit d’une chaîne de boutique telle que JC Perney, TJ Max, Sears. Ces boutiques, dans un effort de marketing, donnent la chance à leurs clients de faire une demande de carte de crédit au point de vente. Bien que lesdites cartes de crédit peuvent seulement être utilisées dans ces établissements , elles présentent néanmoins une réelle chance aux clients d’établir une histoire de dette et repaiement. En faisant une demande de carte de crédit, les clients font une promesse de paiement et savent qu’ils doivent payer sur le montant avancé de l’intérêt. Il faut souligner, à ce point, que le taux d’intérêt des cartes de crédit est relativement élevé mais si le solde est payé en l’espace de trente jours à partir de la date de transaction, aucun intérêt n’est capitulé sur le montant de la dette. Le seconde technique pour établir une « credit history » consiste à se servir de son propre argent. Vous envoyez de l’argent à une banque ou une institution qui offre une catégorie de carte de crédit appelée « secure credit card » ou carte de crédit sécurisée. Dans une telle situation, la banque n’a rien à perdre vu que votre argent sert de collatéral pour le crédit qui vous est avancé pour vos dépenses. Vous recevez donc une carte de crédit que vous pouvez utiliser pour faire toute sorte de transaction acceptant les cartes de crédit. Vous devez faire des paiements mensuels pour réduire le solde dû et être capable de continuer à utiliser la carte mois après mois. Comme pour le cas décrit plus haut, il y a un taux d’intérêt imposé sur le solde non payé au bout de chaque trente jours. Dans les deux cas, il peut vous être demandé de payer ce qui est connu comme un « membership fee », un montant fixe que vous payez à la compagnie (banque) vous ayant octroyé la carte de crédit. Le « membership fee » est souvent payé par des gens qui n’ont pas une « credit history » de longue durée ou qui ont un mauvais « credit score » Le « credit score » est un nombre à trois chiffres , se situant entre 350 et 850 qui rend compte de votre crédibilité financière. Une fois que vous commencez par établir votre « credit history », il y a un certain nombre de règles qu’il faut respecter afin d’avoir un bon score. Il faudra toujous payer au moins le minimum qu’il est est demandé de payer ( minimum payment due) à la date où ce paiement est dû ( due date). Si vous ratez de payer le minimum du à la date ou le paiement est dû, cela sera marqué dans votre histoire de paiement (payment history) et influencera à la baisse votre « credit score ». Il faudra aussi veiller à tout moment à ne pas dépasser 30% d’utilisation du montant total disponible sur la carte (« credit limit »). Le « credit Limit » est le montant total disponible sur votre carte de crédit. Les gens qui viennent à peine de commencer à bâtir leur « credit history » se voient octroyer un montant qui n’est pas très élevé au début (entre $200 et $1000). Ne dépassez pas plus de 30% de ce montant. Par exemple, si votre limite est $1000, tâchez de n’avoir à aucun montant un solde dépassant $300.00 sur votre carte. Supposons par exemple que vous avez une carte avec une limite de $1000 et un solde de $0. Vous faites un achat de $270.00 aujourd’hui.Vous prévoyez faire un autre achat de $80.00 dans deux semaines. Il serait donc recommandé de faire de paiement d’au moins $50 avant de faire votre achat de $80 afin de ne pas dépasser les $300 de solde sur la carte. Si vous respectez les deux règles décrites plus haut, au bout de six mois, vous aurez un « credit score » de bon niveau mais pas encore une « credit history » de bonne durée. La plupart des institutions aux Etats-Unis considèrent qu’une durée assez bonne pour juger la crédibilité financière d’un individu doit être au moins cinq ans. Toutefois, ces mêmes institutions comprennent aussi qu’il faut commencer toujours à un point de départ avant de totaliser les cinq ans et au tout début feront beaucoup plus attention à votre régularité de paiement et à votre ratio d’utilisation du crédit qui vous est octroyé. Après avoir utilisé votre « secure credit » ou la carte d’une chaîne de boutique pour une période de six mois, vous commencez très probablement à recevoir des offres de cartes de crédit de ceratines compagnies de carte de crédit comme Capital One, Chase…Si vous avez tout fait correctement au cours des six derniers mois, vous devez avoir en ce moment une « credit history » d’un niveau assez bon pour vous obtenir uen carte de crédit avec une bonne limite.. Lorsque vous recevez une carte de crédit de l’une de ces compagnies, gérez la carte en gardant en mémoire les règles ci-dessus discutées. Cela vous aidera, si c’est ce dont vous aurez bésoin un jour, d’entrer dans n’importe quelle banque et d ‘en ressortir avec un prêt. Bâtir une bonne « credit history » n’est pas une chose difficile si vous suivez les règles exposées plus haut. Faites surtout attention à toujours payer à temps le paiement minimal dû. Rater une fois un paiement à temps peut endommager tout le travail que vous auriez abattu.